Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Петербургский рынок страхования титула квартир и загородных домов полностью зависит от рынка ипотечного кредитования. Страховщики, аффилированные с крупными ипотечными банками, собирают с заемщиков в рамках этого вида страхования сравнительно немного. Однако при этом схема продаж квартир в ипотеку выстроена так, что фактически исключает вероятность даже одной выплаты.

Коммерсантъ-Санкт-Петербург, 26 марта 2007 г.

Потеря титула

2471 просмотр

Финансисты рискуют утратить почти безубыточного сегмента рынка

Местный рынок страхования титула квартир и загородных домов полностью зависит от рынка ипотечного кредитования. Страховые компании, аффилированные с крупными ипотечными банками, собирают с заемщиков в рамках этого вида страхования сравнительно немного - по самым оптимистичным оценкам, несколько миллионов долларов в год. Однако при этом схема продаж квартир в ипотеку выстроена так, что фактически исключает вероятность даже одной выплаты. Впрочем, очень скоро страховщики могут потерять этот небольшой, но весьма лакомый кусок бизнеса.
Страховые компании стараются всячески избегать оценок местного рынка страхования титула квартир и других объектов жилой недвижимости, предпочитая оперировать расплывчатыми формулировками или относительными цифрами. Оно и понятно: рынок страхования титула в Петербурге уже свыше двух лет полностью зависит от рынка ипотечного кредитования и кулуарных договоренностей между страховыми компаниями и банками. Серьезный удар по перспективам этого направления страхового рынка уже нанесла прошлогодняя инициатива Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), которое вычеркнуло необходимость страховки титула из списка обязательных требований при оформлении кредита в рамках своих программ. В нынешнем году рынку грозит еще одно потрясение, способное окончательно поставить крест на этом страховом сегменте, который страховщики по старой памяти числят среди весьма перспективных.

Премия в миллионы
Как заявил Ъ начальник отдела методологии и инновационных страховых продуктов ОАО "Росно" Виталий Ус, общий потенциал рынка титульного страхования в России в настоящее время составляет примерно $30 млн годовой премии. При этом около $15 млн уже собирается страховщиками, совокупно работающими на данном рынке, а остальные средства вполне могут быть освоены страховыми компаниями в самое ближайшее время. Как отмечает господин Ус, на рынках Москвы и Петербурга еще в прошлом году наметилась активизация собственников загородного жилья, а также юридических лиц, владеющих жилой недвижимостью, и риэлтеров, которым пришло понимание о необходимости предложения клиентам титульного страхования как защиты их интересов после завершения сделки с объектом. "В целом тенденции на этом рынке положительные, - убежден господин Ус. - В России застраховано не более 1,5 процента сделок с недвижимостью, что дает огромное поле для развития данного вида страхования". Правда, в настоящий момент, отмечает господин Ус, рынок переживает кратковременное затишье. Но это затишье полностью укладывается в теорию регулярных двух-трехлетних циклов, существующих на рынке недвижимости. Поэтому, убежден начальник отдела методологии и инновационных страховых продуктов ОАО "Росно", разговор о возможном коллапсе титульного страхования совершенно беспочвен. При тотальном дефиците жилья в России титульное страхование является одним из самых перспективных для роста направлений.
"В Петербурге 'чистого', не ипотечного титула нет. Если говорить о рынке ипотечного страхования титула, то он вырос в несколько раз - вместе с объемами кредитования. Например, по нашей компании за 2006 год - в три раза", - говорит Оксана Костюченко, руководитель отдела ипотечного страхования петербургского филиала "Ренессанс-страхование". По словам госпожи Костюченко, основной тенденцией рынка и сейчас является бурный рост - на фоне традиционного весеннего роста спроса на недвижимость.
"Об объеме этого рынка судить крайне непросто, так как этим видом страхования занимаются лишь страховщики, обслуживающие ипотечные договоры, - объясняет отсутствие данных о величине местного рынка Евгений Ярыгин, директор Центра страхования титула ОАО "СК 'Русский мир'". - Последняя тенденция в направлении страхования титула квартир - увеличение объема страхования юридическими лицами права собственности на многокомнатные квартиры в старом фонде с целью перевода их в нежилой фонд для использования в качестве офисных помещений".

Сплошной позитив
Вместе с тем, уверяет страховщик, инициатива АИЖК не привела к появлению на рынке отрицательных тенденций. "На сегодня обязательными видами ипотечного страхования прежде всего являются личное страхование заемщика и страхование квартиры, приобретаемой заемщиком, как предмета залога, от повреждения или уничтожения, - поясняет господин Ярыгин. - Но, несмотря на то что страхование титула уже не является необходимым требованием федерального АИЖК, многие банки, работающие по регламенту этого агентства и являющиеся его региональными операторами, включают данный вид страхования в список обязательных требований для выдачи кредита".
Понятно, что заемщики стараются минимизировать дополнительные платежи, необходимость которых для многих из них совершенно не очевидна. Как признают финансисты, клиенты лишь в единичных случаях просят увеличить страховую сумму до реальной стоимости квартиры. Подавляющее большинство из них устанавливают объем страховой защиты в размере остатка задолженности по кредиту.
"У нас этот риск отдельно не страхуется. Если рассматривать страхование титула в комплексе с жизнью заемщика и объектом залога, то около 70 процентов всех ипотечных сделок проходит с включением в договор страхования риска потери права собственности", - отмечает управляющий по продажам филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" в Санкт-Петербурге Дмитрий Бушуев.
При этом, предупреждает господин Бушуев, в связи с ростом цен на недвижимость, в том числе и на жилую, квартиры становятся все более интересны в качестве объекта захвата для рейдеров. "Мы предполагаем, что число рейдерских захватов квартир будет стремительно расти, - не скрывает своего опасения господин Бушуев. - Ведь сегодня стоимость одной квартиры может оцениваться в сумму свыше $1 млн". В связи с этим, предупреждает он, риски участников рынка при страховании титула могут значительно возрасти.

Только для своих
Как показал опрос Ъ, на данный момент рынок страхования титула крайне закрыт. Его львиная доля консолидирована в руках нескольких крупных страховщиков, аффилированных с ипотечными банками. И пробиться в этот закрытый клуб сторонним участникам рынка, даже крупным, очень сложно. Банки крайне жестко подходят к отбору своих деловых партнеров, как минимум требуя размещения на депозитах части средств страховой компании. Кроме того, банки часто оперируют качественными оценками, такими, например, как уровень сервиса страховщика, что позволяет им легко отсеять из числа претендентов на право страховать заемщиков практически любую компанию.
"Клиент банка, конечно, может выбрать и свою страховую компанию, но только в том случае, если она входит в список аккредитованных при банке", - объясняет ситуацию на рынке господин Ус. Правда, петербургские страховщики уверяют, что ситуация с конкуренцией на этом рынке начинает меняться. "Если в 2004 году нормой было, что банк предлагал заключить договор с одной страховой компанией, реже с двумя, то теперь среднее число аккредитованных страховщиков достигает трех-пяти. А бывает, что перечень аккредитованных страховщиков доходит и до десяти", - говорит госпожа Костюченко.

Прямая судебная угроза
Между тем на днях стало понятно, что в самое ближайшее время рынку страхования титула грозит масштабный коллапс. В начале марта в Хамовнический районный суд Москвы был подан иск против банка "Уралсиб". Истец, российская общественная организация по защите прав потребителей "Блокпост", оспаривает включение банком в договоры ипотечного кредитования условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, приобретаемого жилья, а также риска утраты права собственности на него. Размер этой комплексной страховки составляет 1% от суммы кредита, причем банк обязывает заемщиков прибегать к услугам единственного страховщика - аффилированной с ним страховой компании, входящей в группу "Уралсиб", от которой банк затем получает комиссионное вознаграждение как страховой агент. Между тем закон об ипотеке сделал обязательным только страхование заемщиком заложенного имущества от риска утраты или повреждения. В своем исковом заявлении "Блокпост" ссылается на закон "О защите прав потребителей", запрещающий навязывать дополнительные услуги. А независимые юристы апеллируют к статье 428 Гражданского кодекса о договоре присоединения. По их мнению, договор об оформлении ипотечного кредита является классическим примером договора присоединения, поскольку кредитно-финансовое учреждение предлагает договор по своему стандарту, а заемщик не может изменить какое-либо условие. Защитить заемщика, являющегося слабой стороной по договору об ипотеке, и призвана статья 428 Гражданского кодекса. Она позволяет через суд исключить из договора обременительные условия. Очевидно, что у этого дела есть отличные судебные перспективы - особенно с учетом того, что заемщики банка не могут выбрать никакую другую страховую компанию. Но если страхование залога защищено законом об ипотеке, а необходимость страхования жизни и здоровья заемщика очевидна большинству клиентов, то относительно необходимости страхования титула квартиры наверняка и возникнут наипервейшие вопросы в суде. Ведь проверку юридической чистоты истории квартиры осуществляет и риэлтер, и банк, оформляющий кредит. Поэтому именно страхование титула квартиры, вероятнее всего, и будет признано тем самым пресловутым "обременительным условием". А как показывает практика борьбы обществ защиты потребителей против дополнительных комиссий банков при выдаче ими потребительских кредитов, как только будет создан первый прецедент, обращения по аналогичному поводу обрушатся на суды настоящей лавиной. И в результате, даже несмотря на угрозу каких-либо рейдерских захватов, страхование титула жилой недвижимости вполне может кануть в историю российского страхового дела.

Иван МАКАРОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »